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基本案情

2019年8月4日，原告馬某在被告某銀行沁水支行定期存款30萬元，整存整取，存期5年。                   

2024年6月25日，原告向被告申請19.7萬元貸款用于個人經(jīng)營（貸款期限1個月），并用上述30萬元定期存單為該貸款設(shè)立定期存單質(zhì)押。同日被告按約向原告發(fā)放貸款。                           

7月25日貸款到期時，原告未能及時還貸。            

7月26日晚，被告從上述定期存款的30萬元中扣劃174987.33元以代償貸款本息。                           

次日原告向賬戶中存入17.5萬元欲償還貸款，被告未進(jìn)行扣除。

2024年8月4日上述30萬元定期存款到期，被告向原告支付利息28127.7元。提前扣劃的存款計付活期利息1767.37元，被告于12月20日支付至原告賬戶。

原告馬某因定期存款利息損失向我院提起訴訟，請求依法判令被告立即向原告返還定期存款利息39372.3元及支付經(jīng)濟損失。

裁判理由

法院經(jīng)審理認(rèn)為，根據(jù)《個人定期存單質(zhì)押貸款辦法》第十六條規(guī)定，存單到期日后于借款到期日的，貸款人可繼續(xù)保管質(zhì)押存單，在存單到期日兌現(xiàn)以實現(xiàn)質(zhì)權(quán)。

雙方簽訂的《權(quán)利質(zhì)押合同》第7.1條約定“如質(zhì)押權(quán)利存在兌現(xiàn)或提貨日期，無論該日期是否先于主合同項下債務(wù)到期日，質(zhì)權(quán)人均有權(quán)在質(zhì)押權(quán)利的兌現(xiàn)或提貨日期后要求兌現(xiàn)或提貨……”。

而對于被告依據(jù)的《個人借款合同》第6.5條及《權(quán)利質(zhì)押合同》第1.10 條（貸款到期后銀行可從貸款人名下任一賬戶扣款），是被告為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定的格式條款，免除了自己的通知、協(xié)商義務(wù)，排除了原告采用其他方式還款以避免定期存單被扣劃造成損失的權(quán)利，違反公平原則，法院不予支持。

馬某的定期存款到期日后于借款到期日，且相差時間很短，被告銀行完全可以在定期存款到期后兌現(xiàn)以實現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而其提前劃收定期存款不僅導(dǎo)致馬某損失高額的存款利息，也減輕了自己作為定期儲蓄合同債務(wù)人的履行義務(wù)，對馬某明顯有失公平，也與權(quán)利質(zhì)押的相關(guān)立法精神不符，故被告應(yīng)對原告定期存款損失的利息進(jìn)行返還。

原告 30 萬元存款原本到期利息為 6.75 萬元，而被告在提前扣劃后僅支付原告利息28127.7+1767.37=29895.07元，原告損失利息為 37604.93 元，被告應(yīng)當(dāng)返還。因被告存在過錯，故對原告請求經(jīng)濟損失，法院予以支持。

裁判結(jié)果

綜上，判決被告某銀行沁水支行立即支付原告馬某37604.93元及損失，并駁回原告其他訴訟請求。判后某銀行沁水支行不服提出上訴，晉城中院已判決駁回上訴，維持原判。

裁判要旨

金融借款到期但質(zhì)押的定期存單未到期，且相差時間很短，此時銀行提前扣劃定期存款不僅導(dǎo)致存款人（也即借款人、出質(zhì)人）損失存款利息，也排除了借款人采取其他方式還款以避免損失的權(quán)利，顯失公平。在此情況下，銀行完全可以在定期存單到期后進(jìn)行兌現(xiàn)，不應(yīng)提前扣劃未到期存單。

來源：沁水縣人民法院