民法領(lǐng)域法無禁止即自由，合法的民間借貸受法律保護，九種情形下，法律明確規(guī)定無效。

一、套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸。

根據(jù)現(xiàn)行法律及司法實踐，套取金融機構(gòu)貸款的常見情形主要包括以下幾種：

1、虛構(gòu)貸款用途

套取貸款的最典型手段是虛構(gòu)資金用途，例如謊稱用于生產(chǎn)經(jīng)營、購房、購車等，實際將資金用于轉(zhuǎn)貸或其他非法目的。貸款合同通常明確約定資金用途，虛構(gòu)用途違反《民法典》誠實信用原則，并可能構(gòu)成騙取貸款罪。

2、偽造、變造貸款申請材料

通過偽造合同、印章、交易流水等材料，騙取金融機構(gòu)審批。此類行為可能觸犯騙取貸款罪，嚴(yán)重者需承擔(dān)刑事責(zé)任。

3、信用卡套現(xiàn)轉(zhuǎn)貸

利用信用卡透支功能獲取資金后轉(zhuǎn)借他人，屬于變相套取金融機構(gòu)資金。信用卡套現(xiàn)不僅導(dǎo)致民事合同無效，還可能因逾期還款影響個人征信。

但要注意的是，金融機構(gòu)發(fā)放貸款時要求資金用于特定合法用途（如消費、經(jīng)營），轉(zhuǎn)貸行為使資金脫離監(jiān)管，擾亂金融秩序。套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的合同一律無效，無論是否“正常”取得貸款。

【基本案情】　　

2021年，張某通過信用卡“消費貸”、“信用貸”等方式分別獲取多家銀行貸款8萬元，年化利息7-8%不等。為獲取利息收益，張某陸續(xù)將8萬元轉(zhuǎn)借給楊某用于楊某的公司經(jīng)營，楊某承諾按年利率24%支付利息。借款到期后，因楊某無力償還借款，張某將楊某起訴至法院。一、二審法院均判決楊某返還借款本金并支付利息。楊某不服申請再審。經(jīng)再審審理認(rèn)為，張某套取金融機構(gòu)貸款高利轉(zhuǎn)貸，雙方民間借貸合同應(yīng)認(rèn)定無效，故僅判決楊某返還張某資金8萬元，并按照金融機構(gòu)的貸款利息支付占用費，對張某要求支付高額利息的訴訟請求予以駁回?！　?

【法官提示】　　

民間借貸糾紛中出借人的資金應(yīng)當(dāng)是自有資金。出借人套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，既增加了融資成本，又?jǐn)_亂了信貸秩序。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條的規(guī)定“套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效”，故張某與楊某之間的民間借貸合同無效，因合同無效取得的財產(chǎn)，依法應(yīng)予返還。

二、以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸。

該條同一、三情形規(guī)定的目的都是一致的，禁止非自有資金轉(zhuǎn)貸。注意這里并沒有是否牟利的規(guī)定，只要非自有資金轉(zhuǎn)貸，即使轉(zhuǎn)貸利率未顯著高于貸款成本（如僅覆蓋手續(xù)費），仍因規(guī)避監(jiān)管目的被否定效力。

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》(2006修正)，這是全國人大制定的法律，第十九條明確規(guī)定，未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或者個人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動。轉(zhuǎn)貸本質(zhì)屬于變相經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，擾亂金融秩序。金融機構(gòu)貸款需用于生產(chǎn)經(jīng)營或特定用途，轉(zhuǎn)貸行為使資金脫離監(jiān)管，放大金融風(fēng)險。通過低息貸款轉(zhuǎn)手高息放貸，利用利率管制漏洞套利，破壞國家宏觀調(diào)控。司法實踐中，通過民事否定合同效力，配合刑事打擊，形成對套貸轉(zhuǎn)貸行為的全面遏制。

三、未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款。

詳見前文章。職業(yè)放貸的認(rèn)定

【基本案情】　　

2014年，王某與于某簽訂借款合同，由王某向于某出借200萬元，借期三個月，利息為每月3%。合同簽訂當(dāng)日，王某向被告于某轉(zhuǎn)賬200萬元。因于某到期僅償還116萬元，王某將于某起訴至法院。一、二審法院均判決扣除于某已償還的42萬利息后，繼續(xù)償還借款本金126萬元并按2%支付月息。于某不服申請再審。

經(jīng)再審查明，2015年至2016年間，王某在北京法院因民間借貸糾紛起訴達到14筆，因民間借貸抵押給王某房產(chǎn)的不特定人達16人，故再審認(rèn)定王某屬于法律所禁止的職業(yè)放貸人，其簽訂的借款合同應(yīng)認(rèn)定無效，最終僅判決于某返還王某資金84萬元及占用資金期間的損失，未支持高額利息。　

【法官提示】　

按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條第（三）項的規(guī)定“未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效”。同時，按照2019年11月出臺的《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》第53條規(guī)定：“未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人，以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應(yīng)當(dāng)依法認(rèn)定無效。同一出借人在一定期間內(nèi)多次反復(fù)從事有償民間借貸行為的，一般可以認(rèn)定為是職業(yè)放貸人。”職業(yè)放貸人既可以是法人、非法人組織，也可以是自然人，但都不具備放貸資格，且借貸行為以營利為目的，向社會不特定對象提供借款。一般來說，在一段時期內(nèi)多次向不特定的多人出借款項并收取利息或資金占用費等費用的行為，可以認(rèn)定為職業(yè)放貸行為。王某符合職業(yè)放貸人的特征，其非法獲取高額利息的行為為法律所禁止。

四、出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的。

比較常見的情形：

1、借款用于賭博

2、借款用于職業(yè)放貸或非法轉(zhuǎn)貸

3、借款用于其他違法犯罪活動

借款人需提供證據(jù)證明出借人“事先知道或應(yīng)當(dāng)知道”資金用途非法（如聊天記錄、證人證言等），法院會審查資金流向、出借人職業(yè)背景（如是否為職業(yè)放貸人）、借款頻率等，以判斷是否存在非法目的。若借貸行為涉嫌刑事犯罪（如非法吸收公眾存款），法院可能中止審理并移送公安機關(guān)。

出借人明知借款用于違法犯罪活動仍提供資金，其借貸合同因違背法律強制性規(guī)定和公序良俗而無效。司法實踐中，法院嚴(yán)格審查資金用途、出借人主觀狀態(tài)及行為后果，通過民事無效與刑事追責(zé)的雙重機制遏制此類行為。當(dāng)事人應(yīng)審慎核查借款用途，避免因合同無效導(dǎo)致財產(chǎn)損失及法律責(zé)任。

五、違反法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定?！?

其他八種情形基本上涵蓋了違反法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定的情形。

六、違背公序良俗。

詳見前文章。三大高發(fā)違背公序良俗的民間借貸糾紛司法實踐

七、行為人與相對人以虛假的意思表示實施的民事法律行為無效。

【基本案情】

出借人甲公司、借款人乙公司、擔(dān)保人王某簽訂借款金額為1000萬元的借款擔(dān)保協(xié)議，案外人A公司向甲公司轉(zhuǎn)賬180萬元，之后該180萬元資金在甲公司、乙公司、案外人張某之間反復(fù)流轉(zhuǎn)，最終返回案外人A公司賬戶。甲公司、乙公司以資金空轉(zhuǎn)方式制造銀行流水痕跡，虛構(gòu)債權(quán)債務(wù)關(guān)系，申請保全相關(guān)財產(chǎn)并達成調(diào)解協(xié)議。后法院再審撤銷該民事調(diào)解書，改判駁回甲公司的訴訟請求，依法對甲公司和乙公司分別罰款10萬元，對王某罰款1萬元，并將案件線索移送公安機關(guān)。　　

【法官提示】

本案出借人和借款人通過案外人提供的資金，合謀制造銀行流水，形成資金閉環(huán)流轉(zhuǎn)，虛構(gòu)債權(quán)債務(wù)關(guān)系，其虛假訴訟手段雖然隱蔽，自認(rèn)為“天衣無縫”，但最終“現(xiàn)了原形”。人民法院再審改判駁回甲公司全部訴訟請求的同時，對惡意制造虛假訴訟的二公司以及參與虛假訴訟的王某處以罰款，并將線索移送公安機關(guān)，印證了“假的永遠真不了”。

對于此種虛假的民間借貸行為，最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定(2020第二次修正)，第18條做了明確規(guī)定：

人民法院審理民間借貸糾紛案件時發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借貸發(fā)生的原因、時間、地點、款項來源、交付方式、款項流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟狀況等事實，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟：　　

（一）出借人明顯不具備出借能力；（二）出借人起訴所依據(jù)的事實和理由明顯不符合常理；（三）出借人不能提交債權(quán)憑證或者提交的債權(quán)憑證存在偽造的可能；（四）當(dāng)事人雙方在一定期限內(nèi)多次參加民間借貸訴訟；（五）當(dāng)事人無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，委托代理人對借貸事實陳述不清或者陳述前后矛盾；（六）當(dāng)事人雙方對借貸事實的發(fā)生沒有任何爭議或者訴辯明顯不符合常理；（七）借款人的配偶或者合伙人、案外人的其他債權(quán)人提出有事實依據(jù)的異議；（八）當(dāng)事人在其他糾紛中存在低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)的情形；（九）當(dāng)事人不正當(dāng)放棄權(quán)利；（十）其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。

八、行為人與相對人惡意串通，損害他人合法權(quán)益的民事法律行為無效。

【基本案情】

張某與王某夫婦之間存在借款關(guān)系，王某夫婦為了逃避債務(wù)履行，與第三人相互串通，虛構(gòu)雙方之間存在50萬元債權(quán)債務(wù)關(guān)系，將王某夫婦名下一套房產(chǎn)以600元明顯不合理的價格售予第三人并辦理了產(chǎn)權(quán)登記手續(xù)。張某遂提起訴訟，請求撤銷該房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓行為。法院在查明案件事實的基礎(chǔ)上支持了張某的訴請。為對抗執(zhí)行，王某夫婦與第三人又以雙方存在50萬元借款糾紛為由提起訴訟，企圖對其虛構(gòu)的債權(quán)債務(wù)進行確認(rèn)。法院認(rèn)為本案涉嫌虛假訴訟，判決駁回王某夫婦的訴訟請求，并將案件線索移送公安機關(guān)。　　

【法官提示】

當(dāng)事人自己或者幫助他人為達到逃避債務(wù)或執(zhí)行義務(wù)的目的，虛構(gòu)債權(quán)債務(wù)關(guān)系提起虛假訴訟，侵害了合法債權(quán)人和申請執(zhí)行人的合法權(quán)益，嚴(yán)重干擾了人民法院的正常審判和執(zhí)行活動。此類行為往往以雙方惡意串通的形式出現(xiàn)，在民事訴訟中雙方自認(rèn)，并自行達成調(diào)解協(xié)議，隱蔽性強，甄別難度大。人民法院依法加大審查力度，提高甄別能力，一旦發(fā)現(xiàn)虛假訴訟線索后及時移送公安機關(guān)，不給不法分子可乘之機。

九、無民事行為能力人實施的民事法律行為無效。

不滿8周歲的未成年人，無論智力或健康狀況如何，均屬于無民事行為能力人。其民事活動（如簽訂合同、處分財產(chǎn)等）必須由法定代理人（如父母）代為實施。

因精神疾病、智力障礙或其他原因完全喪失辨認(rèn)能力的成年人或8周歲以上的未成年人，經(jīng)法定程序（如法院宣告）被認(rèn)定為無民事行為能力人。

與無民事行為能力人之間發(fā)生的民間借貸糾紛，一律無效。

法律法規(guī)：

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(2020第二次修正)

第十三條  具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：　

（一）套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；　　

（二）以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；　　

（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的；　　

（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；　　

（五）違反法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定的；　　

（六）違背公序良俗的。

第十條  法人之間、非法人組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在民法典第一百四十六條、第一百五十三條、第一百五十四條以及本規(guī)定第十三條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。

《民法典》第146條：

行為人與相對人以虛假的意思表示實施的民事法律行為無效。　　

以虛假的意思表示隱藏的民事法律行為的效力，依照有關(guān)法律規(guī)定處理。

第153條：

違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定的民事法律行為無效。但是，該強制性規(guī)定不導(dǎo)致該民事法律行為無效的除外?！　?

違背公序良俗的民事法律行為無效。

第154條：

行為人與相對人惡意串通，損害他人合法權(quán)益的民事法律行為無效。

第十一條  法人或者非法人組織在本單位內(nèi)部通過借款形式向職工籌集資金，用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營，且不存在民法典第一百四十四條、第一百四十六條、第一百五十三條、第一百五十四條以及本規(guī)定第十三條規(guī)定的情形，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。

《民法典》第144條：

無民事行為能力人實施的民事法律行為無效。

第十二條  借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的裁判認(rèn)定構(gòu)成犯罪，當(dāng)事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當(dāng)然無效。人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)民法典第一百四十四條、第一百四十六條、第一百五十三條、第一百五十四條以及本規(guī)定第十三條之規(guī)定，認(rèn)定民間借貸合同的效力?！　?

擔(dān)保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經(jīng)生效的裁判認(rèn)定構(gòu)成犯罪為由，主張不承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)民間借貸合同與擔(dān)保合同的效力、當(dāng)事人的過錯程度，依法確定擔(dān)保人的民事責(zé)任。