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小心！你的“正常交易”，可能讓你成為“洗錢”幫兇——2025年掩隱罪新法解讀

想象一下這個場景：一位出手闊綽的神秘買家走進您的珠寶店，對款式毫不在意，只要求用多張他人的銀行卡，按照電話另一頭的指示，刷掉價值數(shù)百萬的黃金。生意興隆，還是暗藏洶涌？

或者，您是直播平臺冉冉升起的新星，一位“神豪”粉絲一夜之間打賞百萬，將您送上人氣巔峰。這是天降的幸運，還是一個包裹著糖衣的法律陷阱？

再或者，作為一位高凈值人士，您通過熟人圈完成了一筆“常規(guī)”的過橋貸款，或投資了一個前景光明的虛擬貨幣項目。您確信自己洞察了商業(yè)的本質(zhì)，但您是否看清了資金的“前世今生”？

如果您覺得這些場景離您很遙遠，那么請務(wù)必警惕。2025年8月25日，最高法與最高檢聯(lián)合發(fā)布的一部新司法解釋，已經(jīng)悄然為您我身處的商業(yè)世界，重寫了游戲規(guī)則。

這不再是一次無關(guān)痛癢的法律條文更新，而是一場針對現(xiàn)代犯罪生態(tài)的“精準外科手術(shù)”。過去，法律的“手術(shù)刀”對準的是街頭的毛賊；而現(xiàn)在，它瞄準的是隱藏在數(shù)字迷霧背后的“金融黑客”——那些將電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博玩弄于股掌，并構(gòu)建起“洗錢即服務(wù)”（Laundering-as-a-Service）產(chǎn)業(yè)帝國的犯罪集團 。  

這部新《解釋》如同一張高精度雷達網(wǎng)，讓許多過去處于“灰色地帶”的商業(yè)行為，瞬間變得清晰可見，也讓“我不知道”、“不清楚”這類辯解，變得蒼白無力。它用一系列客觀行為標準，重新定義了何為“明知”，讓法律的目光不再試圖揣測你的內(nèi)心，而是直接審視你的行為 。  

誰是這張新法網(wǎng)下的“重點關(guān)注人群”？

·高凈值人士：您的大額交易、對親信的過度依賴，都可能成為被利用的“完美通道”。

·新興產(chǎn)業(yè)的弄潮兒：從事虛擬資產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)直播、游戲裝備交易、第三方支付的您，正站在監(jiān)管風(fēng)暴的中心 。   

·傳統(tǒng)行業(yè)的“老法師”：珠寶商、貴金屬交易商、乃至廢品回收商，您以為的“行業(yè)慣例”，可能在新規(guī)下已是高危操作 。   

這部司法解釋的出臺，標志著一個時代的結(jié)束：那個可以憑借“法無明文規(guī)定”而大膽操作的時代，已經(jīng)一去不復(fù)返。取而代之的，是一個要求我們每個人都成為自身財富“守門人”的新紀元。

您的合規(guī)防火墻足夠堅固嗎？您能準確識別出客戶的異常行為，并保護自己和企業(yè)免于被卷入犯罪的漩渦嗎？在您點擊下一筆轉(zhuǎn)賬，或接受下一份合同時，請先閱讀我們?yōu)槟疃绕饰龅倪@份文件。它將是您在新合規(guī)時代下，最不可或缺的“風(fēng)險地圖”與“行動指南”。

一、舊游戲的新規(guī)則：理解司法解釋背后的“為什么”

各位商界精英和高凈值朋友們，請注意：2025年8月25日，最高人民法院與最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于辦理掩飾、隱瞞犯罪所得、犯罪所得收益刑事案件適用法律若干問題的解釋》（下稱“《解釋》”），絕不是法律書架上又一本積灰的卷宗，而是一次針對當(dāng)下犯罪生態(tài)系統(tǒng)劇烈演變的戰(zhàn)略性回應(yīng)。

如果說過去的犯罪分子是按部就班的工匠，那么現(xiàn)在的他們已經(jīng)擁有了硅谷式的創(chuàng)新速度。

這部《解釋》，就是法律界的一次“系統(tǒng)升級”，旨在追上甚至預(yù)判犯罪的“迭代”。

（一）犯罪版圖的“地殼運動”

要理解這次升級的必要性，我們得先做個“版本對比”。2015年的舊解釋，主要應(yīng)對的是一個以傳統(tǒng)盜竊罪為主要上游犯罪的“舊世界”。

而在如今的“新世界”里，主角已經(jīng)換了人。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等技術(shù)密集型、高通量、跨國界的犯罪形態(tài)，已經(jīng)取代傳統(tǒng)盜竊，成為“犯罪所得”的主要源頭。這不僅僅是犯罪類型的變化，更是犯罪商業(yè)模式、規(guī)模和速度的顛覆性變革。

（二）“洗錢即服務(wù)”的產(chǎn)業(yè)化浪潮

與上游犯罪的進化相呼應(yīng)，下游的“洗錢”活動也早已告別了單打獨斗的作坊時代。我們現(xiàn)在面對的，是一個專業(yè)化、多層次、宛如現(xiàn)代企業(yè)的“洗錢即服務(wù)”（Laundering-as-a-Service）產(chǎn)業(yè)。官方文件用“團伙化、鏈條化、產(chǎn)業(yè)化”來形容這一趨勢，可謂一針見血。這解釋了為什么新法條必須更加靈活和包容，因為它要對抗的是一個分工明確、效率驚人的犯罪產(chǎn)業(yè)鏈。

（三）新《解釋》的四大戰(zhàn)略支柱

面對如此嚴峻的形勢，新《解釋》從四個戰(zhàn)略層面重構(gòu)了法律框架：

1.一張更寬、更智能的法網(wǎng)：針對犯罪分子“犯罪方法不斷翻新”的特點，《解釋》采用了開放式的“兜底條款”，確保法律能覆蓋未來可能出現(xiàn)的任何新型犯罪手法，避免了“打補丁”式的被動立法。

2.一把更精準的主觀“手術(shù)刀”：為了刺破犯罪分子“我不知道”的“合理否認”偽裝，《解釋》重新定義了“明知”的認定標準，從純粹的主觀推斷轉(zhuǎn)向了更客觀、更重證據(jù)的綜合判斷模式。

3.一副更均衡的“量刑天平”：為解決司法實踐中長期存在的“量刑倒掛”（即洗錢者刑罰重于上游犯罪者）問題，《解釋》為“情節(jié)嚴重”的認定引入了更精細化的雙軌制標準，既考慮金額，也兼顧情節(jié)。

4.一種“武器化”的寬大處理：為了瓦解新型犯罪網(wǎng)絡(luò)，《解釋》為處于犯罪鏈條底層的參與者提供了一條清晰的“回頭路”——只要積極配合、揭發(fā)上游，就能獲得從寬處理的明確激勵。

這次司法解釋的出臺，標志著司法理念的一次根本性轉(zhuǎn)變——從一種被動的、基于成文規(guī)則的應(yīng)對模式，轉(zhuǎn)向一種主動的、基于基本原則的治理模式。

過去的法律解釋依賴于具體的金額門檻（例如，3000元至1萬元的入罪標準）和一份固定的犯罪方法清單。這是一種典型的“亡羊補牢”式做法，法律總是在犯罪分子利用漏洞數(shù)年后才姍姍來遲。而新《解釋》通過其“任何足以掩飾、隱瞞的行為手段”（第一條）和認定“明知”的綜合要素（第二條），確立了廣泛的法律原則而非僵化的規(guī)則。這意味著，司法機關(guān)被賦予了更大的裁量權(quán)，可以運用法律的“精神”來處理層出不窮的新型犯罪活動，無論是涉及人工智能、元宇宙還是未來任何我們無法想象的金融工具。

對于我們的客戶而言，這既是挑戰(zhàn)也是機遇。法律的靈活性意味著合規(guī)的模糊地帶減少了，但同時也意味著合規(guī)工作的可預(yù)測性降低了。企業(yè)的合規(guī)體系不能再是一張簡單的“禁止事項清單”，而必須進化為一個能夠預(yù)判未來風(fēng)險的動態(tài)風(fēng)險評估系統(tǒng)。“法無明文規(guī)定即可為”的時代，某種程度上宣告結(jié)束了。

二、新的“重點關(guān)注人群”：一份為您客戶定制的風(fēng)險畫像

新《解釋》的出臺，如同在商業(yè)世界里拉起了一張高精度的雷達網(wǎng)。作為合規(guī)專家，我們的首要任務(wù)就是幫助客戶識別自己是否處于雷達信號最強的區(qū)域。以下，是我們?yōu)閹最愔攸c人群繪制的風(fēng)險畫像。

（一）高凈值人群：財富與信任的雙重陷阱

1.風(fēng)險畫像：高凈值人士（HNWIs）的交易往往具備大額、復(fù)雜、私密性強的特點，這使其極易被犯罪分子利用為洗錢通道。他們對親信、顧問和非正式商業(yè)網(wǎng)絡(luò)的過度依賴，也可能成為合規(guī)的“盲區(qū)”。

2.需高度警惕的場景：

1) 民間借貸與“影子銀行”：在熟人圈或商業(yè)伙伴間進行大額現(xiàn)金周轉(zhuǎn)，若缺乏規(guī)范的合同與盡職調(diào)查，極易觸碰“提供資金賬戶”的紅線。資金來源的不透明是這里的核心風(fēng)險。

2) 高價值資產(chǎn)交易：購買藝術(shù)品、古董、豪車或房產(chǎn)時，若交易對手背景模糊、付款結(jié)構(gòu)異常復(fù)雜（如通過多個第三方賬戶支付），或利用離岸實體進行交易，都可能是在為非法資金“變身”提供掩護。

3) “天使投資”的魔鬼細節(jié)：投資于現(xiàn)金密集型或商業(yè)模式不透明的新興行業(yè)（如某些電商平臺、P2P項目）時，若未對創(chuàng)始團隊的背景及初始資本來源進行穿透式調(diào)查，可能在無意中成為犯罪所得的“孵化器”。

（二）新興與數(shù)字領(lǐng)域：監(jiān)管的“新西部”

●風(fēng)險畫像：這些行業(yè)因其交易速度快、匿名性高、跨境便利以及合規(guī)體系尚不成熟等特點，已成為洗錢犯罪的“藍海市場”。

●重點行業(yè)細分：

1.虛擬資產(chǎn)服務(wù)提供商（VASPs）：這已不再是邊緣話題。兩高發(fā)布通過典型案例一（安某某案）發(fā)出了最嚴厲的警告：利用OKEX等交易平臺將詐騙款項兌換成虛擬貨幣，再進行轉(zhuǎn)移，已成為新《解釋》下典型的掩飾、隱瞞犯罪所得行為。風(fēng)險不僅限于交易所，更延伸至場外交易（OTC）、加密貨幣ATM機和“混幣”服務(wù)。其核心風(fēng)險在于，為非法資金提供了切斷傳統(tǒng)金融審計追蹤的“出入金”通道。

2.網(wǎng)絡(luò)直播與游戲平臺：這兩個領(lǐng)域是高風(fēng)險區(qū)，因為巨額資金流動可以被偽裝成合法的娛樂消費。洗錢手法極其隱蔽：例如，用贓款對串通好的主播進行“巨額打賞”，主播提現(xiàn)后再按比例返還 ；或者，利用高價值游戲裝備、游戲幣的跨境交易來轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，其規(guī)模甚至可以達到百億級別。

3.第三方及“第四方”支付平臺：這些平臺是網(wǎng)絡(luò)犯罪的“血液循環(huán)系統(tǒng)”。它們聚合了無數(shù)來源的資金，使得追蹤單筆交易變得異常困難。核心風(fēng)險在于為賭博、詐騙等非法活動提供支付結(jié)算通道的“跑分”業(yè)務(wù)，以及利用虛假商戶號掩蓋交易真實性質(zhì)的行為。

（三）特定非金融行業(yè)：不知不覺的“守門人”

●風(fēng)險畫像：這些傳統(tǒng)行業(yè)之所以成為目標，恰恰是因為其從業(yè)人員可能缺乏識別金融犯罪“危險信號”的專業(yè)訓(xùn)練，從而在不經(jīng)意間為犯罪分子打開了方便之門。

●重點行業(yè)細分：

1.珠寶商與貴金屬交易商：典型案例二（詹某某案）堪稱該領(lǐng)域的“教科書式”風(fēng)險案例。案件中的危險信號非常明確：購買者對黃金款式漠不關(guān)心，僅按電話指示用多張銀行卡分散支付，交易金額巨大且行為異常。此案最值得警醒的一點是，即使在被公安機關(guān)明確告知其銀行卡流入涉詐資金后，店主詹某某仍為牟利而繼續(xù)交易。這表明，將數(shù)字化的“臟錢”迅速轉(zhuǎn)換為匿名的、便攜的、高價值的實物資產(chǎn)，是當(dāng)前洗錢犯罪的重要趨勢。監(jiān)管層面對這類特定非金融機構(gòu)的關(guān)注正在急劇升溫。

2.廢舊金屬與二手商品回收商：典型案例三（陳某某案）揭示了處理被盜或被騙實物資產(chǎn)的風(fēng)險。認定其犯罪的關(guān)鍵因素在于：長期、多次地以“明顯低于市場價值”的價格，收購上游犯罪分子騙來的完整鋪路鋼板（而非廢料）。這一邏輯同樣適用于二手奢侈品手表、名牌包、高端電子產(chǎn)品的交易商。

3.房地產(chǎn)中介、開發(fā)商、律師及會計師：盡管未出現(xiàn)在本次公布的典型案例中，但在廣義的反洗錢法律框架下，這些職業(yè)被明確定義為“守門人” ⁷。他們的風(fēng)險點在于：可能在不知情的情況下，協(xié)助客戶使用非法資金購房、設(shè)立復(fù)雜的公司架構(gòu)（如空殼公司）以隱藏最終受益人，或通過提供虛假審計報告為非法資金披上“合法”外衣。

司法機關(guān)此次選擇并公布的典型案例，并非隨機抽樣，而是一種深思熟慮的“監(jiān)管信號”。他們特意挑選了涉及虛擬貨幣、黃金交易和廢舊金屬回收的案件。這些行業(yè)，尤其是規(guī)模較小的珠寶店或廢品回收站，歷史上相比于銀行等金融機構(gòu)，其客戶身份識別（KYC）和反洗錢（AML）的內(nèi)控機制普遍較為薄弱。

通過將這些案例與新《解釋》同步發(fā)布，“兩高”傳遞了一個再清晰不過的信息：“行業(yè)的‘監(jiān)管豁免期’已經(jīng)結(jié)束。我們視你們?yōu)榉聪村X生態(tài)系統(tǒng)中的關(guān)鍵一環(huán)，并將以更高的審慎標準來要求你們。” 因此，我們對這些特定非金融行業(yè)客戶的建議必須是緊急且明確的：不能再以“行業(yè)慣例”或“不知者無罪”為借口。他們必須立即著手建立和完善類似于金融行業(yè)的合規(guī)框架，重點強化交易監(jiān)控和員工培訓(xùn)。

三、解碼“小字條款”：新《解釋》三大核心條款深度剖析

規(guī)則魔鬼往往藏在細節(jié)之中。對于企業(yè)和高凈值人士而言，理解新《解釋》中幾個關(guān)鍵條款的細微變化，是構(gòu)建有效合規(guī)防線的基石。我們將用“庖丁解牛”的方式，結(jié)合典型案例，拆解其中最重要的三大變化。

（一）“明知”標準：從“揣測內(nèi)心”到“審視行為”

1.舊難題：在過去，證明行為人主觀上“明知”資金是贓款，是司法實踐中的一大難點。犯罪分子只需一口咬定“我不知道”，就能給控方制造巨大障礙。

2.新解法（第二條）：新《解釋》徹底改變了這一局面。它不再強求“讀心術(shù)”，而是提供了一份可供參考的“客觀行為清單”，用以推定“明知”。這份清單包括：交易行為、資金賬戶的異常情況，財物的種類、數(shù)額，轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)換的方式，行為人的職業(yè)經(jīng)歷，與上游犯罪人的關(guān)系等等¹。簡單來說，法律的關(guān)注點從“你腦子里想了什么”，轉(zhuǎn)變?yōu)?/span>“一個具備你這樣專業(yè)背景和經(jīng)驗的正常人，在面對這些異常情況時，
理應(yīng)得出什么結(jié)論”。

3.案例精解——一念之差，兩罪之別（典型案例五，滿某某案）：此案是區(qū)分“幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪”（幫信罪）與“掩飾、隱瞞犯罪所得罪”（掩隱罪）的范本。被告人滿某某并非一個僅僅出借自己銀行卡的被動“卡農(nóng)”。他的行為深度參與了犯罪環(huán)節(jié)：他被洗錢團伙包吃包住，親眼目睹團伙成員操作銀行卡進行頻繁轉(zhuǎn)賬，并在賬戶被凍結(jié)后，負責(zé)安排其他卡主去銀行取現(xiàn)。這種深度的參與和近距離的觀察，使其“我只是提供網(wǎng)絡(luò)幫助”的辯解顯得蒼白無力。二審法院最終推翻了一審的“幫信罪”判決，改判更重的“掩隱罪”，正是基于這些客觀行為，認定其對資金的犯罪來源具備了“明知”。

（二）“情節(jié)嚴重”的新算法：一把手術(shù)刀，而非一把大錘

●舊難題：2015年解釋將“情節(jié)嚴重”（對應(yīng)三年以上七年以下有期徒刑）的數(shù)額標準定為十萬元。這一相對較低的門檻，在面對上游犯罪涉案金額動輒數(shù)百萬甚至上千萬的案件時，常常導(dǎo)致“下游重于上游”的量刑失衡問題，即所謂的“量刑倒掛” 。

●新解法（第五條）：新《解釋》引入了一套更復(fù)雜、更精密的“雙重鎖定”標準：

1.分層的金額門檻：

■50萬元：針對上游為電信詐騙、盜竊等普通侵財類犯罪。

■500萬元：針對上游為非法采礦（如典型案例四，朱某案）、職務(wù)侵占等本身定罪量刑數(shù)額標準就較高的犯罪。

2.“數(shù)額+情節(jié)”模式：達到上述金額門檻，還不足以構(gòu)成“情節(jié)嚴重”。控方還必須證明存在至少一項法定的加重情節(jié)，例如：多次實施掩飾、隱瞞行為；處理的是救災(zāi)、扶貧等特定款物；或者拒不配合追繳，導(dǎo)致贓款無法追回等。

（三）犯罪工具箱的無限擴展（第一條）：一部“面向未來”的法條

1.關(guān)鍵條款：新《解釋》將刑法第312條中的“其他方法”定義為“任何足以掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益的行為手段”。

2.深層含義：這是一個精心設(shè)計的“兜底條款”，其目的就是為了預(yù)判和包容犯罪手法的無限創(chuàng)新。條文中列舉的“提供資金賬戶、將財產(chǎn)轉(zhuǎn)換為有價證券、跨境轉(zhuǎn)移資產(chǎn)”等，僅僅是示例，而非窮盡式清單。

3.犯罪創(chuàng)新實例：

1) 典型案例一（安某某案）：明確將利用虛擬貨幣交易認定為洗錢方法。

2) 典型案例二（詹某某案）：將大額黃金交易納入規(guī)制范圍 。

3) 案例之外：現(xiàn)實中的犯罪手法遠不止于此，例如利用電商平臺虛假交易刷單，通過網(wǎng)絡(luò)游戲道具、游戲幣進行跨境價值轉(zhuǎn)移 ，或者構(gòu)建復(fù)雜的第四方支付網(wǎng)絡(luò)進行資金“切片”和聚合，都完全落入了這個“任何足以”的范疇之內(nèi)。

新《解釋》對“情節(jié)嚴重”的重新定義，實際上是采用了一種司法策略，其核心目標是激勵被告人配合并最大化地追贓挽損。

一方面，新《解釋》第五條明確將“拒不配合財物追繳，致使贓款、贓物無法追繳的”列為加重處罰的情節(jié)。這意味著，沉默和對抗將直接導(dǎo)致更長的刑期。另一方面，新增的第四條又為被告人開了一扇窗，規(guī)定“積極配合司法機關(guān)追查上游犯罪起較大作用的”，可以獲得從寬處理。

通過將刑罰的輕重與資產(chǎn)追回的成果直接掛鉤，司法機關(guān)徹底改變了被告人的“成本-收益”計算模型。過去，藏匿資產(chǎn)或許還有一絲僥幸，但現(xiàn)在，這種行為的風(fēng)險和代價變得極其確定且高昂。

四、企業(yè)合規(guī)行動手冊：構(gòu)筑你的“防火墻”

面對這張日益收緊的法網(wǎng)，企業(yè)不能再心存僥幸。合規(guī)部門必須從被動的“文件管理員”轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃拥?/span>“風(fēng)險獵手”。以下是一份可供企業(yè)合規(guī)官立即上手的行動指南，旨在將新《解釋》的法律要求轉(zhuǎn)化為堅實、可辯護的內(nèi)部合規(guī)體系。

（一）升級你的KYC/CDD協(xié)議：第一道防線

1.從“勾選框”到“風(fēng)險雷達”

2.強化盡職調(diào)查（EDD）不再是“可選項”

3.刺穿“公司面紗”

（二）交易監(jiān)控2.0：識別

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